Bí kíp “vàng” để giảm thiểu chi phí khoản vay và nợ
Mặc khác, thất bại trong việc thanh toán các khoản vay định kỳ sẽ khiến bạn rơi vào thảm hoạ tài chính tồi tệ và ngập trong nợ nần. Tệ hơn nữa, nó sẽ làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn, biến bạn trở thành một khoản tín dụng xấu, và mọi việc sẽ trở nên khó khăn hơn rất nhiều trong tương lai khi bạn cần vay mới.
Và nếu đơn đăng kí vay cá nhân của bạn đã được chấp thuận gần đây? Xin chúc mừng! Ngay từ lúc này, hãy bắt đầu nghĩ cách để tránh những sai sót không đáng có trong việc xử lí sai các khoản vay, dẫn đến những chi phí không cần thiết. Dưới đây là một số mẹo dễ thực hiện để quản lý chúng.
Hiểu về các quy định và điều kiện của khoản vay
Không cần biết bạn bận rộn đến thế nào, hãy dành thời gian để đọc kĩ và in ra phần chữ in nhỏ đi kèm với khoản vay cá nhân của bạn. Đó là thoả thuận giữa bạn và người cho vay, nó bao gồm những hướng dẫn cụ thể cho việc sử dụng khoản vay.
Việc bỏ sót những thông tin quan trọng về khoản vay có thể dẫn tới những hậu quả xấu như phải trả thêm các khoản phí phát sinh, điều mà bạn hoàn toàn có thể tránh được một khi đã đọc và hiểu kĩ những quy định cùng điều kiện đi kèm.
Khi đọc phần chữ in nhỏ, bạn hãy để ý đến các chi tiết quan trọng sau:
- Thời hạn thanh toán hằng tháng, gồm ngày bắt đầu và ngày kết thúc.
- Những quy định thanh toán của khoản vay.
- Những khoản phí phạt phát sinh nếu bạn thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ việc thanh toán.
- Các khoản phí bạn bắt buộc phải trả.
- Khoản phí bắt buộc cho việc trả hết khoản vay của bạn trước thời hạn.
- Bảng tính toán các khoản thanh toán hằng tháng.
- Điều gì sẽ xảy ra khi người vay không có khả năng trả nợ.
Thiết lập một ngân quỹ hằng tháng và kiểm tra nó thường xuyên
Bạn có một khoản vay mới cần được quan tâm đến, và nó sẽ ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Bạn cần điều chỉnh ngân quỹ của mình một cách hợp lí và chính xác. Tất nhiên bạn phải ưu tiên để thanh toán những khoản vay càng sớm càng tốt. Điều này sẽ giúp bạn tránh phát sinh thêm những khoản nợ nần không cần thiết.
Trước khi chi tiêu khoản tiền mà bạn đã vay, việc lập một bản tóm lược ngân sách hằng tháng là rất quan trọng. Kiểm tra tài khoản để biết xem bạn kiếm được bao nhiêu và mức chi tiêu cho mỗi tháng. Hãy nhớ bao gồm tất cả các khoản chi tiêu, kể cả những khoản nhỏ nhất.
Từ đó, xác định xem bạn sẽ dành bao nhiêu trong thu nhập của mình để thanh toán khoản vay hằng tháng. Hãy đảm bảo bạn cũng sẽ chuẩn bị thêm một khoản tiền cố định để thanh toán khoản vay cho lần tới (phòng trường hợp bạn chưa nhận được thu nhập của mình đúng hạn).
Tận dụng những ưu điểm của các phần mềm miễn phí giúp bạn kiểm soát túi tiền của mình. Đồng thời, cứ mỗi 6 tháng, hãy xem lại ngân sách để biết được khoản chi tiêu nào cần được điều chỉnh để phù hợp với sự thay đổi trong thu nhập, hoặc cho các sự kiện không lường trước mà sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn.
Lên kế hoạch xây dựng chiến lược thanh toán các khoản vay cá nhân
“Nếu bạn thất bại trong việc lên kế hoạch, điều đó đồng nghĩa với việc bạn đang lên kế hoạch để thất bại” - Câu nói này càng đúng hơn với việc thanh toán các khoản vay. Không có kế hoạch cụ thể cũng giống như chuẩn bị cho bản thân nhảy vào thất bại và nợ nần vậy.
Để quản lý khoản vay cá nhân một cách có trách nhiệm, hãy bắt đầu bằng một bảng kế hoạch cụ thể. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn có nhiều khoản vay cùng một lúc, như là vay tín dụng, vay mua nhà hoặc vay tự động.
Kiểm tra xem bạn đang nợ bao nhiêu, lãi suất vay, các khoản khấu hao hằng tháng, và các quy định của khoản vay. Đồng thời, liệt kê ngày phải thanh toán cho từng khoản vay.
Những thông tin trên sẽ giúp bạn quyết định xem những khoản vay nào cần được thanh toán trước. Những khoản vay ưu tiên sẽ tùy thuộc vào chiến lược thanh toán của bạn. Đó có thể là khoản vay thấp nhất, khoản vay có lãi suất cao nhất, hoặc đơn giản là khoản vay có ngày thanh toán sớm nhất. Tất cả đều tuỳ thuộc vào kế hoạch thanh toán mà bạn đã lập ra.
Bạn đang cảm thấy choáng ngợp với việc quản lý nhiều khoản vay? Có thể bạn sẽ muốn cân nhắc về việc hợp nhất các khoản vay để thực hiện việc thanh toán dễ dàng hơn và nhanh hơn.
Sử dụng với lý do đúng đắn
Có thái độ tốt và suy nghĩ đúng đắn về tiền bạc là điều cần thiết trong việc quản lý những khoản vay cá nhân. Chúng không phải từ trên trời rơi xuống, mà phải được trả lại cùng với lãi suất và các khoản khấu hao hằng tháng.
Trong đơn đăng ký khoản vay cá nhân, bạn đã ghi rõ mục đích của mình cho việc vay tiền. Hãy sử dụng khoản tiền đã vay vào đúng mục đích của nó.
Rất dễ để bị phân tâm khi nghĩ tới việc dành một khoản nho nhỏ trong đấy để chi tiêu, vì bạn cho rằng nó sẽ không ảnh hưởng gì nhiều. Đó có thể là một đôi giày mới, hoặc cho ai đó mượn một ít tiền. Nhưng những món tiền nhỏ nhặt ấy sẽ từ từ lớn dần, lấy đi một lượng lớn trong khoản tiền bạn đã vay. Và trước khi kịp nhận ra, thì lúc đấy bạn chỉ còn lại một ít tiền cho dự định ban đầu của mình.
Giám sát mọi khoản chi tiêu
Bạn có phải là một con nghiện mua sắm? Giờ đây khi bạn có một khoản vay mới, cũng là lúc phải thay đổi một số thói quen sống để đảm bảo rằng, bạn sẽ không bị phá sản trong lúc chi trả khoản vay của mình.
Không quan trọng bạn đang kiếm được bao nhiêu tiền, hay thậm chí gần đây bạn có thêm một khoản thu nhập khác, hãy cố gắng giữ cho việc chi tiêu của bạn ở mức thấp nhất.
Hãy để mắt đến việc chi tiêu của bản thân. Nếu không, bạn sẽ sớm rơi vào cảnh chi tiêu quá mức. Khi đó, bạn có thể sẽ phải dùng đến số tiền cố định cho việc thanh toán khoản vay của mình lúc nào không hay. Và lúc ngày thanh toán gần đến, áp lực thanh toán đúng hạn sẽ đè nặng lên đôi vai của bạn.
Đồng thời, hãy theo dõi chi tiêu của bản thân một cách thật tỉ mỉ, kỹ lưỡng. Kiểm tra số dư tài khoản ngân hang của bạn thường xuyên. Giữ lại mọi hóa đơn thanh toán, phiếu tính tiền và những giấy tờ tài chính khác. Có như thế, bạn mới biết chính xác từng đồng tiền của mình đã được dùng cho việc gì.
Một lợi thế nữa của việc giám sát việc chi tiêu của mình là khi bạn nhận ra mình đang chi tiêu quá mức, bạn có thể điều chỉnh ngân sách của mình ngay lập tức, đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để thanh toán khoản vay.
Tìm nhiều cách để tăng thu nhập của bạn
Bạn vẫn đang vất vả để chi trả những khoản vay hàng tháng dù luôn kiểm soát mức chi tiêu của mình? Có thể do thu nhập hiện tại của bạn không đủ để lo liệu cho toàn bộ việc chi tiêu, bao gồm cả việc thanh toán khoản vay cá nhân.
Hãy cân nhắc tới việc có thêm một nguồn thu nhập khác, như một việc làm thêm bán thời gian hoặc kinh doanh nhỏ. Đây chỉ là một sự hy sinh nhỏ để so sánh giữa việc bỏ lỡ việc thanh toán hàng tháng với việc phải trả thêm một khoản tiền lãi khổng lồ trong thời gian dài.
Tránh việc có thêm những khoản nợ mới
Bạn đang nghĩ tới việc vay thêm tiền hoặc đăng kí một thẻ tín dụng mới để thanh toán cho những khoản vay hiện tại? Việc có thêm nhiều khoản nợ mới quá sức của mình không bao giờ là ý tưởng hay. Nợ càng nhiều, rủi ro càng lớn. Dù cho bạn có cắt giảm chi tiêu, hay tăng thêm thu nhập của mình. Tốt hơn hết hãy làm cả hai.
Hãy siêng năng và có kỷ luật trong việc thanh toán khoản vay
Phải thật sự rất siêng năng để có thể thanh toán những khoản vay hàng tháng. Nhưng nếu bạn có một khoảng thời gian khó khăn Với việc thực hiện những nghĩa vụ của mình, một cách dễ dàng hơn đó là tự động hóa việc thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn.
Thực hiện việc thanh toán khoản vay của bạn bằng cách tự động hóa nó thông qua chức năng thanh toán tự động ở ngân hàng mà bạn đang sử dụng. Một số nơi cho vay đã thiết lập việc tự động thanh toán cho khách hàng, giúp họ tránh bỏ lỡ hoặc thanh toán trễ khoản vay của mình. Nhờ đó mà bớt được một việc phải lo nghĩ tới.
Chỉ cần đảm bảo là bạn luôn có đủ số dư trong tài khoản hằng tháng cho việc thanh toán khoản vay.
Nếu bạn đang thanh toán thông qua các khoản séc định ngày sẵn, hãy chắc chắn rằng tài khoản séc của bạn luôn có đủ số dư để tránh việc thanh toán những khoản phí bị trả lại từ 200,000 đến 900,000VND cho mỗi khoản séc bị hoàn trả. Nếu có thể, hãy liên lạc với người cho vay và yêu cầu thanh toán tự động cho khoản vay của bạn.
Thanh toán khoản vay đúng hạn
Việc thanh toán trễ sau ngày thanh toán khoản vay đã quy định sẽ ngốn của bạn không ít tiền trong thời gian dài. Người cho vay có thể tính thêm lãi suất phát sinh cho việc thanh toán trễ.
Hơn nữa, bạn sẽ phải trả một khoản phí phạt cho mỗi lần bạn thanh toán trễ. Nó sẽ dao động trong khoảng từ 220,000VND đến 5-8% của số tiền quá hạn. Mức phí phạt này nhìn có vẻ như không nhiều lắm, nhưng nếu bạn đang cố gắng trả hết khoản vay càng sớm càng tốt, khoản tiền nhỏ ấy rõ ràng là không giúp ích gì cho mục tiêu trả nợ của bạn.
Nếu có thể, hãy thanh toán hết khoản vay
Càng để khoản vay kéo dài bao nhiêu thì lãi suất bạn phải trả càng nhiều. Vậy nên khi bạn có thể, hãy thanh toán dứt điểm khoản vay của mình càng sớm càng tốt. Bạn có thể làm điều đó bằng việc trả một khoản tiền lớn hơn khoản khấu hao hàng tháng của mình.
Một số nhà cung cấp khoản vay tại Việt Nam sẽ tính phí trả trước hạn nếu bạn thanh toán dứt điểm khoản vay trước ngày đáo hạn. Mức phí sẽ khoảng tầm 5% số tiền phải thanh toán còn lại.
Nếu người cho vay của bạn không tính khoản phí này, hãy thoải mái thanh toán dứt điểm khoản vay sớm bất cứ lúc nào. Nhưng nếu có, hãy tính toán xem mức phí sẽ là bao nhiêu trước khi bạn quyết định xem có nên thanh toán dứt điểm khoản vay hay không.
Trao đổi và thương lượng với người cho vay
Bạn cảm thấy kiệt sức bởi dù cho đã khoản vay cá nhân của mình một cách chuẩn xác nhưng vẫn kiệt quệ bởi những khoản thanh toán hàng tháng của mình? Bạn có cảm thấy bất kì khó khăn tài chính nào sắp tới không? Có hay không một khoản chi tiêu khẩn cấp đã và đang khiến bạn khó có thể thanh toán đúng hạn hàng tháng?
Nếu bạn thuộc một trong những trường hợp đó, tốt hơn hết hãy tìm đến người cho vay của mình, giải thích tình hình cụ thể và làm việc với họ để tìm ra giải pháp sau cùng. Trở nên chủ động trong trường hợp này sẽ tốt hơn là cứ để mọi việc vượt ngoài tầm kiểm soát và hối hận về sau.
Bạn có thể yêu cầu ngân hàng tái cấu trúc lại khoản vay cá nhân của bạn. Có thể là giảm hạn mức thanh toán hằng tháng, gia hạn thời gian thanh toán, hoặc giảm lãi suất khoản vay. Tất nhiên, việc tái cấu trúc khoản vay sẽ đi kèm với những điều kiện nghiêm ngặt mà bạn buộc phải làm theo.
Trở thành một người đi vay có trách nhiệm giúp cho mọi nỗ lực thanh toán dứt điểm khoản vay của bạn càng sớm càng tốt, nhờ đó bạn có thể giảm được tổng chi phí phải trả cho khoản vay. Miễn là bạn luôn có kỉ luật và định hướng rõ những việc mình đang làm, bạn đang đi đúng hướng rồi đấy.