Câu hỏi thường gặp
Khoản trả góp hàng tháng gồm những gì? +
Khoản trả góp gồm 2 phần: tiền gốc (phần vốn vay được hoàn lại) và tiền lãi (chi phí vay vốn). Với phương pháp dư nợ giảm dần, tổng khoản trả bằng nhau mỗi tháng nhưng tỷ lệ gốc/lãi thay đổi theo thời gian.
Lãi suất ngân hàng tính theo năm hay theo tháng? +
Ngân hàng thường niêm yết lãi suất theo năm. Khi tính trả góp hàng tháng, công thức dùng lãi suất tháng = lãi suất năm ÷ 12. Ví dụ 10%/năm = 0.833%/tháng.
Dư nợ giảm dần và dư nợ gốc đều khác nhau như thế nào? +
Dư nợ giảm dần (annuity): khoản trả bằng nhau mỗi tháng, dễ lập kế hoạch. Dư nợ gốc đều: gốc bằng nhau, lãi giảm dần — tổng lãi thấp hơn nhưng các tháng đầu phải trả nhiều hơn. Hầu hết ngân hàng Việt Nam áp dụng dư nợ giảm dần.
Lãi suất ưu đãi và lãi suất thả nổi là gì? +
Lãi suất ưu đãi (6–12 tháng đầu thường 6–8%/năm) chỉ áp dụng trong thời gian ưu đãi. Sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi (thường là lãi suất huy động + biên độ 3–5%, có thể 10–15%/năm). Cần hỏi rõ lãi suất sau ưu đãi trước khi vay.
Làm thế nào để giảm khoản trả hàng tháng? +
Có 3 cách: (1) Kéo dài thời hạn vay — khoản trả giảm nhưng tổng lãi tăng; (2) Đàm phán lãi suất thấp hơn — so sánh nhiều ngân hàng; (3) Trả bớt gốc khi có tiền — giảm dư nợ, tiết kiệm lãi. Lưu ý phí trả nợ trước hạn.
Phí trả nợ trước hạn là gì? +
Khi trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay trước thời hạn, ngân hàng có thể thu phí 1–3% trên số tiền trả trước. Phí này áp dụng trong vòng 1–5 năm đầu tùy ngân hàng. Cần đọc kỹ hợp đồng.
Tỷ lệ DTI là gì và ảnh hưởng thế nào đến việc vay? +
DTI (Debt-to-Income) là tỷ lệ nợ phải trả / thu nhập tháng. Ngân hàng Việt Nam thường yêu cầu DTI ≤ 50%, tức tổng các khoản trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập. DTI cao → khó được duyệt vay hoặc hạn mức thấp hơn.
Vay 500 triệu trong 5 năm lãi suất 10% trả bao nhiêu một tháng? +
Với phương pháp dư nợ giảm dần: khoảng 10.624.000 ₫/tháng. Tổng thanh toán khoảng 637.000.000 ₫, trong đó tổng tiền lãi khoảng 137.000.000 ₫. Bạn có thể tính chính xác hơn bằng công cụ ở trên.
Nên vay ngắn hạn hay dài hạn? +
Vay ngắn hạn: khoản trả cao hơn nhưng tổng lãi thấp hơn đáng kể. Vay dài hạn: khoản trả nhẹ hơn nhưng tổng chi phí cao hơn. Nguyên tắc: chọn thời hạn sao cho khoản trả không vượt 35–40% thu nhập tháng.
Công cụ tính trả góp có chính xác không? +
Công cụ tính theo công thức chuẩn tài chính (annuity formula). Kết quả chính xác với lãi suất cố định. Trong thực tế, lãi suất thả nổi có thể thay đổi, ngân hàng có thể dùng công thức tính khác nhau một chút. Kết quả mang tính tham khảo — luôn xác nhận với ngân hàng trước khi ký hợp đồng.
