Trước khi vay mua nhà cần xem xét và cân nhắc những điều gì?
Tự đánh giá năng lực thanh toán
Khi vay vốn mua nhà, điều quan trọng nhất là bạn phải tự đánh giá được khả năng tài chính của mình để chắc chắn bạn có đủ năng lực thanh toán nợ gốc và lãi vay, hạn chế tối đa việc không có khả năng trả nợ.
Để đánh giá năng lực tài chính của mình, trước hết, bạn cần xét đến số tiền tiết kiệm hiện có là bao nhiêu, thu nhập hàng tháng của cá nhân bạn hoặc gia đình sau khi đã trừ đi những khoản chi phí sinh hoạt thường ngày và vốn được hỗ trợ bởi người thân để vay mua nhà.
Khoản thanh toán hàng tháng
Khi đăng ký một khoản vay mua nhà ở, bạn không chỉ phải có chứng minh thu nhập mà còn phải có một tài khoản đủ lớn để được chấp thuận cho vay. Khoản thanh toán hàng tháng tối đa có thể chiếm tới một phần ba thu nhập của bạn.
Thu nhập ổn định
Sau khi vay mua nhà thì việc duy trì thu nhập ổn định là điều vô cùng quan trọng, giúp tạo cơ sở tài chính vững vàng để bạn thanh toán nợ gốc và lãi vay ngân hàng. Đồng thời bạn cũng cần nỗ lực gia tăng thu nhập từ các nguồn phụ để đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể thanh toán được nợ gốc và lãi vay.
Tiền đặt cọc
Là số tiền bạn cần phải trả trước khi mua nhà. Tiền đặt cọc của bạn chứng tỏ được khả năng mua nhà của bạn, vì nhìn chung các ngân hàng ở Việt Nam yêu cầu khách hàng cần phải trả ít nhất 20% giá trị thẩm định của tài sản khi đặt cọc.
Các loại lãi suất
Khi bạn đang yêu cầu một khoản vay mua nhà, bạn có thể chọn giữa một trong hai điều khoản đó là: lãi suất cố định và lãi suất thay đổi. Một khoản vay với mức lãi suất cố định sẽ là một lựa chọn tuyệt vời cho những người có thể chi trả khoản thanh toán hàng tháng, thích mọi thứ trong tầm kiểm soát và có khả năng quản lí ngân sách cá nhân. Trong một khoản vay có mức lãi suất thay đổi, lãi suất đối với khoản vay của bạn sẽ thay đổi khi lãi suất thực tế trên thị trường thay đổi.
Quy tắc về lãi suất
Hiện nay nhiều ngân hàng chào lãi suất ưu đãi hấp dẫn nhưng chỉ áp dụng trong khoảng nửa năm đến một năm đầu tiên của khoản vay. Sau thời hạn này, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm tùy từng ngân hàng. Do vậy, trước khi vay vốn mua nhà, bạn cần xem kỹ phần lãi suất thay đổi cho các năm sau.
Bên cạnh đó, bạn cũng cần chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi. Bạn cần ước tính trong giả định rằng, lãi suất có thể tăng lên cũng như lường trước một số chi phí đột biến bất ngờ. Như vậy bạn mới có thể đảm bảo tài chính để tiêu dùng trong gia đình khi gặp sự cố.
Thời hạn cho vay
Tổng số tiền lãi bạn phải trả tỷ lệ thuận với thời hạn cho vay. Bên cạnh lãi suất thì thời hạn của gói vay cũng là yếu tố rất quan trọng mà người vay nên biết. Khi bạn đã vay ngân hàng thì thông thường vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất. Tuy nhiên thời hạn vay càng dài, tổng tiền lãi bạn phải trả càng càng nhiều và ngược lại.
Chuẩn bị tiền tích lũy
Bạn nên có tối thiểu một khoản tiền tích lũy khoảng 30% giá trị tài sản. Tuy nhiên, tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là áp lực tài chính vừa phải, không quá căng thẳng.
Phí phạt trả nợ trước hạn
Khi vay vốn ngân hàng mua nhà, người vay thường cố gắng thanh toán dứt điểm nợ trước thời hạn vay trong hợp đồng, do đó thường bị phạt trả trước. Khoản này thường dao động từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Nếu bạn đã có đủ tiền trả nợ, bạn nên tất toán trước hạn, điều đó sẽ có lợi hơn bởi số lãi suất bị phạt có thể còn cao hơn lãi suất tiết kiệm.