Cẩm nang về các khoản vay cá nhân dành cho người mới

Vay tiền không phải lúc nào cũng là việc xấu, miễn là nó được dùng cho mục đích đúng đắn và được hoàn trả đầy đủ có trách nhiệm. Một ví dụ điển hình là có một khoản vay cá nhân để tạo ra nguồn thu nhập mới dài hạn bằng cách khởi nghiệp hoặc mở rộng công việc kinh doanh. Các khoản vay cá nhân cũng rất hữu ích cho những sự kiện trọng đại trong cuộc đời như kết hôn, giáo dục, hay cho các trường hợp khẩn cấp về sức khoẻ và y tế. 

Bạn đang cân nhắc về việc có một khoản vay cá nhân? Hãy cùng tìm hiểu một cách chính xác xem nó là gì cũng như những thông tin quan trọng cần ghi nhớ trước khi đăng ký một khoản vay.

Dưới đây là tất cả những gì mà một người mới cần biết về các khoản vay cá nhân. 

Khoản vay cá nhân là gì? Nó hoạt động như thế nào?

Có một khoản vay cá nhân, hiểu đơn giản là bạn đang vay tiền từ người khác nhằm phục vụ cho việc chi tiêu cá nhân của mình. Và bạn được mong đợi sẽ trả lại khoản tiền đó cùng với một ít lãi suất và phí đi kèm.

Các khoản vay cá nhân cũng được biết đến như những khoản vay không an toàn, bởi người cho vay không đòi hỏi bất cứ tài sản thế chấp nào từ người đi vay. Theo thống kê tại Việt Nam, các khoản vay cá nhân thường được sử dụng cho các mục đích như:

⁃ Trường hợp y tế khẩn cấp

⁃ Hoàn thiện/nâng cấp nhà cửa

⁃ Hợp nhất Nợ

⁃ Giáo dục

⁃ Khởi nghiệp hoặc mở rộng công việc kinh doanh

⁃ Kết hôn

⁃ Du lịch

⁃ Nội thất, trang thiết bị gia đình

Đăng ký khoản vay cá nhân rất đơn giản.

Tại Việt Nam thường gồm các bước sau:

1. So sánh các khoản vay cá nhân. Đừng bao giờ bỏ qua bước này, bởi nó sẽ giúp bạn tìm ra khoản vay phù hợp nhất với mình. So sánh các khoản vay cá nhân khác nhau giữa các ngân hàng dựa trên các quy định, lãi suất, các loại phí và số tiền phải trả hàng tháng.
2. Đơn đăng ký khoản vay cá nhân. Sau khi đã chọn được khoản vay cá nhân phù hợp với mình, kiểm tra xem bạn đủ điều kiện để đăng kí hay không. Nếu đã đủ điều kiện, bạn có thể tiến hành đăng kí online hoặc tại các chi nhánh của ngân hàng. Bạn sẽ phải nộp các loại giấy tờ cần thiết có liên quan nhằm chứng minh nhân thân cũng như thu nhập của mình.
3. Xử lý khoản vay. Các ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn để xác định xem bạn có đủ khả năng hoàn trả khoản vay hay không. Ngân hàng sẽ thông báo cho bạn nếu khoản vay được chấp thuận.
4. Giải ngân khoản vay. Tại Việt Nam, các ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân bằng séc hoặc chuyển tiền vào tài khoản của người vay.
5. Thanh toán khoản vay. Bạn sẽ trả khoản vay hàng tháng cho đến khi kết thúc thời gian vay bằng cách thanh toán qua nhiều kênh khác nhau như đại lý thu hộ và các cổng thanh toán online như MOMO, Airpay, v.v... 
6. Kết thúc khoản vay. Khi bạn thực hiện lệnh thanh toán cuối cùng cho việc hoàn trả khoản vay hằng tháng thì lúc đó khoản vay của bạn cũng sẽ kết thúc.

Ưu điểm và nhược điểm của các khoản vay cá nhân là gì?

Cũng như bất cứ những sản phẩm tài chính nào khác, một khoản vay cá nhân đi cùng với cả lợi ích lẫn hậu quả, thứ làm cho chúng trở nên phù hợp hoặc không phù hợp với một số đối tượng người đi vay nhất định. Nếu bạn còn chưa chắc chắn về việc sở hữu một khoản vay cá nhân là quyết định đúng hay không, hãy cân nhắc những lợi ích và hệ quả của nó.

1. Ưu điểm:

⁃ Lãi suất hàng tháng thấp hơn thẻ tín dụng. Lãi suất hằng tháng của khoản vay cá nhân thường rơi vào khoảng 1.2 - 1.94% trong khi lãi suất của thẻ tín dụng lên tới 2.0 - 3.54%

⁃ Có thể lựa chọn thời gian vay tuỳ ý. Nếu bạn chọn thời gian vay càng dài, số tiền phải trả mỗi tháng càng thấp hơn, nhưng bạn sẽ bị tính mức lãi suất cao hơn.

⁃ Lãi suất và số tiền trả mỗi tháng được cố định và sẽ không thay đổi. Điều này sẽ giúp bạn quản lý tài chính của mình dễ dàng hơn.

⁃ Rủi ro thấp hơn là một khoản vay thế chấp. Bởi vì không có tài sản nào được thế chấp để có khoản vay, nên bạn sẽ không cần phải sử dụng tới bất kì tài sản nào của mình.

2. Nhược điểm:

⁃ Lãi suất cao hơn nhiều so với vay thế chấp (khoản vay được thế chấp bằng tài sản cố định)

⁃ Ngân hàng sẽ tính phí trả trước hạn nếu bạn có ý định trả toàn bộ khoản vay của mình sớm trước thời hạn

⁃ Sẽ có phí phạt nếu như bạn thanh toán trễ. Nếu không được quản lý tốt, số tiền phải trả sẽ dễ dàng trở thành một món nợ khổng lồ.

Một khoản vay cá nhân hoạt động như thế nào?

Người cho vay sẽ tính lãi suất cho số tiền được vay, và số tiền lãi đó sẽ được trả mỗi tháng cùng với số tiền gốc.

Khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng. Điều này khiến cho nó trở thành một sự lựa chọn tuyệt vời cho những ai cần tiền gấp trong thời gian khẩn cấp. Nhưng bởi vì các khoản vay cá nhân thường không có tài sản thế chấp, nên lãi suất luôn cao hơn so với các khoản vay thế chấp như là vay thế chấp xe, nhà.

Điểm khác biệt giữa lãi suất thực và lãi tính gộp là gì?

Ngân hàng cho vay thường sẽ tính hai mức lãi suất: lãi suất gộp hàng tháng và lãi suất thực thường niên. Lãi suất gộp là phần lãi mà người cho vay thu mỗi tháng dựa trên số tiền bạn dự tính vay từ họ. Mặc khác, lãi suất thực cho biết chi phí thực tế của khoản vay. Nó bao gồm cả phí dịch vụ và thủ tục hành chính mà ngân hàng thu cho quá trình xử lý khoản vay của bạn. Chính vì thế, lãi suất thực - thứ bạn sẽ phải trả - lại luôn cao hơn lãi suất gộp.

Các loại phí liên quan đến khoản vay cá nhân?

Người cho vay thu rất nhiều loại phí khác nhau từ quá trình xử lý khoản vay của người đi vay. Do đó, số tiền thực bạn sẽ nhận sẽ luôn ít hơn số tiền bạn đã đăng ký vay ban đầu.

Khi bạn đăng ký một khoản vay, hãy tìm hiểu tất cả mọi loại phí sẽ bị trừ vào số tiền thực bạn được nhận sau này. Đồng thời cũng cần phải biết những hệ quả của việc trả trước thời hạn hoặc trả trễ. 

Các loại phí cho một khoản vay cá nhân tại Việt Nam:

• Phí đăng ký: là mức phí cố định khoảng tầm 500,000 đến 1,000,000 đồng, để chi trả cho quá trình xử lý khoản vay như các thủ tục hành chính và điều tra tín dụng.
• Phí thanh toán trước thời hạn: một khoản phí chừng 5-8% của số dư nợ còn lại mà ngân hàng thu về nếu bạn trả toàn bộ khoản vay trước thời hạn đã định. Cũng thường được biết tới như là một khoản thanh toán sớm, trả góp nhanh hoặc phí xử lý kết thúc hợp đồng sớm.
• Phí phạt trả trễ: cho trường hợp thanh toán khoản vay trễ, chiếm khoảng 3-8% số dư nợ còn lại mỗi tháng. Để tránh phải trả loại phí phạt không đáng có này, hãy chắc chắn là bạn sẽ trả tiền sớm hoặc đúng ngày hạn đã định. 
• Phí hoàn trả séc. Một loại phí được áp dụng cho từng tờ séc bị hoàn trả vì nhiều lí do như số dư không đủ, lệnh thanh toán bị ngưng, séc ngưng hoạt động hoặc thông tin trên séc bị thay đổi/tẩy xoá.

Sau khi đọc toàn bộ thông tin cơ bản về các khoản vay cá nhân, bạn đã có thể xác định được liệu khoản vay đó có phù hợp với nhu cầu tài chính hiện tại của bạn hay không. Nếu có, hãy bắt đầu tìm hiểu về những yêu cầu và điều kiện cần có để đăng ký một khoản vay cá nhân.

Làm sao để biết bạn có đủ điều kiện để có một khoản vay cá nhân hay không?

Trước khi tiến hành đăng ký một khoản vay cá nhân, hãy kiểm tra xem bạn đã đủ điều kiện để vay hay chưa và sau đó hãy chuẩn bị những giấy tờ sau:

1. Yêu cầu bắt buộc

• 21 tuổi trở lên
• Là công dân Việt Nam (một số ngân hàng chấp nhận công dân nước ngoài  hiện đang sống và làm việc tại Việt Nam)
• Thu nhập tối thiểu tuỳ thuộc vào từng ngân hàng
• Chứng minh rằng bạn là người vay đáng tin cậy, ví dụ như có một lịch sử tín dụng tốt. 

2. Những loại giấy tờ cần thiết

• CMND, hộ chiếu hoặc giấy tờ tuỳ thân khác còn hiệu lực
• Bảng lương của 3 tháng gần nhất
• Bản khai thu nhập cá nhân gần nhất 
• Giấy chứng nhận công tác tại cơ quan
• Báo cáo tài chính đã được kiểm toán trong 2-3 năm qua và đăng ký Bộ Công thương (cho những ai tự kinh doanh) 

Đến đâu để đăng ký khoản vay cá nhân?

Những ngân hàng thương mại tại Việt Nam là những nơi cho vay đáng tin cậy nhất hiện nay. Để thuận tiện hơn, bạn có thể lựa chọn đăng ký ngay tại ngân hàng bạn đang sử dụng. 

Bạn cũng có thể đăng ký khoản vay tại bất kì ngân hàng nào sau đây:

• VIB
• SCB
• Maritime Bank
• Vietcombank
• TPBank
• BIDV
• Sacombank
• VPBank
• LienVietpost Bank
• VietinBank
• AgriBank
• HDBank
• OCB

Cách để đăng ký một khoản vay cá nhân

Đăng ký khoản vay cá nhân online là một lựa chọn tiện lợi cho những người có cuộc sống bận rộn, ít khi có nhiều thời gian để đến trực tiếp ngân hàng và điền phiếu. Bạn có thể hoàn thành toàn bộ quá trình đăng ký chỉ trong vài phút. Và nếu đang cân nhắc việc bỏ qua chuyện đến ngân hàng, thì dưới đây là các bước để đăng ký online cho khoản vay cá nhân:

1. Điền mẫu đơn đăng ký online

Ghé thăm trang chủ của ngân hàng và tìm mẫu đơn đăng ký online cho khoản vay cá nhân. Điền đầy đủ thông tin vào mẫu đơn như thông tin cá nhân, nghề nghiệp, thu nhập, thông tin khoản vay (mục đích, số tiền, cách thức thanh toán,..) và những thông tin khác.

Hãy chắc chắn là bạn cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác. Nếu bạn bỏ sót hoặc bỏ qua bất kì mục nào trong mẫu đơn, quá trình đăng ký của bạn sẽ tốn nhiều thời gian hơn vì ngân hàng sẽ cần phải liên lạc với bạn để hỏi về thông tin bị thiếu.

2. Chuẩn bị và nộp các giấy tờ liên quan

Scan hoặc chụp ảnh rõ nét những giấy tờ cần thiết cho đơn đăng ký của bạn. Bạn có thể gửi email những bản scan và ảnh chụp, hoặc đính kèm chúng trong đơn đăng ký của mình.

Bạn cũng sẽ phải đọc những quy định và điều kiện đi kèm để hoàn thành thủ tục đăng ký. 

3. Đợi xác nhận từ ngân hàng

Đơn đăng ký khoản vay online của bạn đã hoàn tất! Bạn chỉ còn phải đợi xác nhận đã nhận đơn đăng ký của ngân hàng qua email hoặc tin nhắn. Ngân hàng cũng có thể sẽ liên lạc với bạn để có các bước hướng dẫn tiếp theo.

Thông thường quá trình này sẽ mất khoảng 5 ngày làm việc. Nếu bạn được chấp thuận khoản vay, ngân hàng sẽ giải ngân cho bạn thông qua chi phiếu séc hoặc chuyển khoản thẳng vào tài khoản ngân hàng của bạn.