So sánh các loại khoản vay theo tiêu chí: tín chấp, thế chấp, mua nhà, mua ô tô, trả góp, vay theo lương
Khi cần vốn, câu hỏi đầu tiên thường là "vay ở đâu lãi thấp", nhưng câu hỏi nên đặt trước là "loại khoản vay nào hợp với mục đích và khả năng trả nợ của mình". Vay tín chấp, vay thế chấp, vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng trả góp hay vay theo lương khác nhau ở tài sản bảo đảm, thời hạn, cách xét duyệt, loại chi phí và rủi ro. Bài này đưa ra bảng so sánh theo tiêu chí, không liệt kê lãi suất của từng ngân hàng vì mức lãi thay đổi theo thời điểm và theo hồ sơ từng người vay.
Bảng so sánh các loại khoản vay phổ biến theo tiêu chí
Bảng mô tả đặc điểm chung. Từng ngân hàng hoặc công ty tài chính có thể khác, vì vậy hãy xem như khung để đặt câu hỏi.
| Tiêu chí | Vay tín chấp | Vay thế chấp | Vay mua nhà | Vay mua ô tô | Vay tiêu dùng trả góp (công ty tài chính) | Vay theo lương |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Tài sản bảo đảm | Không | Có (bất động sản, xe, sổ tiết kiệm...) | Thường là chính căn nhà mua hoặc tài sản khác | Thường là chính chiếc xe | Thường không | Không, dựa trên thu nhập và quan hệ lương |
| Mục đích vay | Tiêu dùng, nhu cầu cá nhân | Nhiều mục đích, theo hợp đồng | Mua, xây, sửa nhà | Mua ô tô | Mua hàng hóa, nhu cầu tiêu dùng | Tiêu dùng, chi tiêu cá nhân |
| Mức lãi suất so với nhóm khác | Thường cao hơn vay có bảo đảm | Thường thấp hơn tín chấp | Có thể có giai đoạn ưu đãi rồi điều chỉnh | Thường cố định hoặc thả nổi tùy gói | Thường cao hơn vay ngân hàng có bảo đảm | Tùy ngân hàng, tùy chính sách khách hàng nhận lương |
| Thời hạn thường gặp | Ngắn đến trung hạn | Trung đến dài hạn | Dài hạn | Trung hạn | Ngắn đến trung hạn | Ngắn đến trung hạn |
| Thủ tục | Nhẹ hơn, cần chứng minh thu nhập | Nhiều hơn: định giá, đăng ký bảo đảm | Nhiều: hợp đồng mua bán, pháp lý nhà | Vừa: hợp đồng mua xe, đăng ký xe | Nhanh gọn, nhiều gói giải ngân tại điểm bán | Nhẹ nếu đã có lương qua tài khoản |
| Chi phí ngoài lãi | Phí hồ sơ, phí trả nợ trước hạn, bảo hiểm khoản vay nếu có | Phí thẩm định, phí đăng ký bảo đảm, bảo hiểm tài sản | Phí thẩm định, bảo hiểm, phí trả nợ trước hạn | Bảo hiểm xe, phí đăng ký, phí trả nợ trước hạn | Phí quản lý, bảo hiểm, phí tất toán sớm | Phí hồ sơ, phí trả nợ trước hạn |
| Rủi ro chính | Lãi cao, dễ vay quá khả năng trả | Mất tài sản bảo đảm nếu không trả được | Nợ lớn, dài hạn, lãi có thể tăng khi hết ưu đãi | Xe mất giá nhanh hơn dư nợ giảm | Lãi phẳng, phí ẩn, lãi suất thực cao hơn công bố | Phụ thuộc vào công việc ổn định, mất việc là mất nguồn trả nợ |
| Nên so sánh thêm | Hạn mức, điều kiện thu nhập | Tỷ lệ cấp vốn trên giá trị tài sản | Lãi sau ưu đãi, phí trả nợ trước hạn | Thời gian ưu đãi, phí bảo hiểm xe | Lãi suất thực so với lãi phẳng | Điều kiện chuyển lương, quyền lợi khác |
Cách đọc bảng
Tài sản bảo đảm quyết định rủi ro của bạn
Khoản vay có tài sản bảo đảm thường có mức lãi khác với khoản vay tín chấp vì rủi ro của bên cho vay khác nhau. Điều bạn cần nhớ là nếu không trả được, tài sản bảo đảm là thứ có thể bị xử lý theo hợp đồng và quy định pháp luật. Vì vậy, đừng chỉ nhìn lãi suất thấp mà quên đánh giá khả năng trả nợ. Xem thêm so sánh vay mua nhà và vay mua ô tô theo tiêu chí.
Lãi suất công bố chưa phải chi phí thực
Hai khoản vay có cùng lãi suất công bố có thể có chi phí khác nhau nếu khác cách tính lãi (dư nợ giảm dần hay lãi phẳng), khác giai đoạn ưu đãi và khác các loại phí. Đọc bài lãi phẳng hay dư nợ giảm dần: cách tính lãi khoản vay và lãi suất cố định, thả nổi, ưu đãi: cách đọc điều khoản để tính đúng.
Thời hạn dài thì khoản trả mỗi tháng nhẹ hơn nhưng tổng lãi cao hơn
Kéo dài thời hạn giúp khoản trả hằng tháng thấp đi, nhưng tổng tiền lãi cả kỳ tăng. Bạn có thể thử nhiều phương án với công cụ tính trả góp và công cụ tính lãi vay; hai công cụ này tính theo công thức chuẩn và cho phép xem bảng kế hoạch trả nợ, nhưng chưa bao gồm phí ngoài lãi.
Năm câu hỏi giúp chọn loại khoản vay
- Tôi vay để làm gì? Mục đích quyết định loại sản phẩm; một số khoản vay chỉ được cấp cho mục đích xác định, và tổ chức tín dụng có thể yêu cầu chứng từ sử dụng vốn.
- Tôi có tài sản nào sẵn sàng dùng làm bảo đảm không, và có chấp nhận rủi ro mất tài sản?
- Thu nhập có ổn định và có thể chứng minh bằng giấy tờ không? Hãy ước tính khả năng trả nợ bằng công cụ tính khả năng vay với mức tỷ lệ trả nợ trên thu nhập bạn tự thấy an toàn.
- Tôi cần tiền nhanh đến mức nào? Tốc độ giải ngân thường đi kèm chi phí hoặc thủ tục khác; xem thêm thời gian giải ngân là gì.
- Tôi có kế hoạch trả trước hạn không? Nếu có, phí trả nợ trước hạn là yếu tố cần so sánh ngay từ đầu, xem phí trả nợ trước hạn và các phí khoản vay.
Điều bạn có quyền được biết trước khi ký
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (Thông tư 39/2016/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi), trước khi xác lập thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng, trong đó có lãi suất cho vay, và hợp đồng theo mẫu cùng điều kiện giao dịch chung phải được niêm yết công khai. Với công ty tài chính cho vay tiêu dùng, quy định riêng (Thông tư 43/2016/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi) yêu cầu công khai khung lãi suất, các loại phí và phương pháp tính lãi. Nếu thông tin bạn nhận được không đầy đủ hoặc khác với văn bản, hãy yêu cầu làm rõ bằng văn bản trước khi ký. Các quy định này được dẫn từ văn bản hợp nhất đã công bố và có thể được sửa đổi, bạn nên kiểm tra văn bản hiện hành.
Dấu hiệu cần dừng lại
- Được hứa "chắc chắn duyệt" hoặc "không cần chứng minh thu nhập" kèm yêu cầu trả phí trước.
- Không được cung cấp bản hợp đồng và biểu phí đầy đủ để đọc trước.
- Chỉ được thông báo khoản trả hằng tháng mà không có tổng chi phí và lãi suất thực.
- Bị yêu cầu chuyển tiền cho cá nhân, không phải cho tổ chức tín dụng.
Lưu ý minh bạch
Bảng so sánh chỉ nêu đặc điểm chung, không phải lãi suất hay điều kiện của sản phẩm cụ thể. Mức lãi suất, hạn mức, phí và điều kiện do từng ngân hàng hoặc công ty tài chính quyết định theo hồ sơ của bạn và thay đổi theo thời điểm; vui lòng kiểm tra trên trang chính thức hoặc hỏi trực tiếp tổ chức tín dụng. Bài viết không cam kết việc duyệt vay. Quyết định cuối cùng thuộc về bạn và tổ chức tín dụng. Xem thêm trang tổng quan khoản vay, 9 câu hỏi thường gặp về các khoản vay cá nhân và các thuật ngữ khi vay tiêu dùng.
Thông tin trong bài chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo thời điểm. Hãy kiểm tra lại biểu phí, lãi suất và điều kiện với ngân hàng hoặc tổ chức cung cấp sản phẩm trước khi quyết định.
✦ Cần tư vấn thêm về bài viết này?
Để lại thông tin, chuyên viên Monfin sẽ liên hệ miễn phí.
Nhận tư vấn ngay →