Hướng dẫn cho người lần đầu vay tiền mua nhà

Nhưng trước tiên, một khoản vay mua nhà là gì và nó bao gồm những gì? Về cơ bản, khoản vay mua nhà ở là một cơ sở tài chính cung cấp kinh phí cho các khoản sau:

-   Mua lại một lô đất phát triển đầy đủ

-   Mua nhà ở và lô đất, nhà phố hoặc căn hộ chung cư

-   Xây dựng hoặc hoàn thành một đơn vị dân cư

-   Cải tạo nhà hoặc cải tạo bất động sản nhà ở hiện có

-   Tái cấp vốn cho một khoản vay / thế chấp nhà ở hiện có

 

Các loại cho vay mua nhà 

Có hai loại cho vay nhà ở tại Việt Nam: thông thường và linh hoạt. Người vay có thể chọn một trong hai tùy thuộc vào các điều khoản họ thích:

• Thông thường : Theo loại hình cho vay này, người ta dự kiến ​​sẽ thực hiện thanh toán cố định trong một khoảng thời gian cụ thể. Loại cho vay nhà ở này là lựa chọn lý tưởng cho những người đang tìm kiếm một chương trình thanh toán có thể dự đoán được để họ lên kế hoạch trước.
• Linh hoạt : Loại cho vay này thường có sẵn trong các dịch vụ cho vay của ngân hàng. Thông qua kế hoạch trả nợ này, người ta có thể kiểm soát lãi suất tùy thuộc vào số tiền người vay sẽ gửi. Người vay cũng có thể bắt đầu trả nợ gốc bất cứ lúc nào.

 

Ai đủ điều kiện để đăng ký một khoản vay nhà ở?

Nếu bạn có ý định đăng ký một khoản vay nhà ở tại Việt Nam, bạn phải tuân thủ các điều sau:

• Bạn phải từ 21 đến 65 tuổi khi đến hạn khoản vay.
• Bạn phải là cư dân của Việt Nam.
• Nếu bạn là người nước ngoài, có những ngân hàng có thể cho phép bạn vay tiền nhà ở, nhưng bạn phải đáp ứng yêu cầu VISA và sẽ phải nộp Giấy chứng nhận đăng ký người nước ngoài.

 

Làm thế nào đủ điều kiện cho vay nhà ở của tôi sẽ được đánh giá?

Khi bạn đăng ký một khoản vay mua nhà, người cho vay bạn chọn sẽ đánh giá khả năng thanh toán số tiền của bạn dựa trên những điều sau:

- Thu nhập

Quyền lợi cho vay của một người khác phụ thuộc vào thu nhập của người đó. Các ngân hàng có xu hướng xem xét tình trạng tín dụng và ổn định thu nhập của người vay trước khi cho anh ta / cô ta vay tiền.

- Tuổi tác

Người cho vay thường sẽ căn cứ vào thời hạn tối đa của khoản vay nhà ở của người vay theo tuổi của người đó. Chẳng hạn, nếu bạn đã 45 tuổi, bạn sẽ không được phép vay khoản vay 30 năm vì người ta bắt buộc phải hoàn thành việc trả dần khoản khấu hao trước khi bước sang tuổi 65. Tuy nhiên, có thể có ngoại lệ nếu người vay có thể tìm một công ty để bảo đảm cho họ khi họ ngoài 65 tuổi.

- Thu nhập của vợ / chồng

Nếu bạn cùng nhau đăng ký khoản vay mua nhà ở với chồng thì thu nhập của vợ / chồng bạn cũng sẽ được đánh giá.

- Số người phụ thuộc

Người cho vay cũng có thể dựa vào khả năng của bạn để trả một khoản vay dựa trên số người sống phụ thuộc vào bạn, có thể là người nhà, người bạn bảo hộ...

- Sự ổn định và liên tục của nghề nghiệp

Thông thường, người vay phải được tuyển dụng ít nhất 2 năm khi đăng ký vay mua nhà ở. Nếu bạn là chủ doanh nghiệp hoặc tự làm chủ, khoản vay mua nhà của bạn vẫn có thể được chấp thuận. Người cho vay chỉ có thể yêu cầu bạn gửi thêm các yêu cầu như thông tin về thuế, lợi nhuận, thu nhập, giấy phép kinh doanh và các tài liệu quan trọng khác.

- Số tiền vay

Thông thường các ngân hàng cho phép khoản vay tối thiểu 3 triệu đồng. Tuy nhiên, điều này có thể thay đổi tùy thuộc vào vị trí của bất động sản bạn đang tìm mua.Ngoài ra,  một số điều kiện nhất định như khả năng thanh toán, nhu cầu thực tế về vốn và khả năng thanh toán cho phép người khác thực hiện nhiều khoản vay.

- Lịch sử tín dụng

Lịch sử tín dụng của bạn cũng sẽ là cơ sở để đánh giá điều kiện của bạn, được tạo ra thông qua việc đối chiếu dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau như các cơ quan chính phủ, ngân hàng, cơ quan thu nợ và các công ty thẻ tín dụng. Các ngân hàng coi đó là một tiêu chí quan trọng trong việc phê duyệt khoản vay nhà ở của bạn.

Nếu bạn không có lịch sử tín dụng nào, bạn có thể xây dựng tài khoản của mình bằng cách nhận thẻ tín dụng từ cùng một ngân hàng mà bạn dự định vay. Sau đó sử dụng thẻ thường xuyên và thanh toán hóa đơn đúng hạn. Khi bạn xây dựng lịch sử tín dụng tốt, bạn sẽ chứng minh rằng bạn có nguồn thu nhập ổn định, biết cách quản lý chi phí và có thể trả các khoản phí đúng hạn.

 

Làm thế nào một người có thể áp dụng cho một khoản vay nhà ở chung?

Nếu bạn đã kết hôn, bạn và vợ / chồng của bạn có thể đăng ký một khoản vay nhà ở cùng nhau. Họ sẽ đánh giá cả hai bạn theo tổng thu nhập gia đình của bạn. Điều này sẽ cho phép bạn vay thêm.

Nếu bạn còn độc thân, bạn cũng có thể đăng ký chung với một người đồng vay, hai người sẽ chịu trách nhiệm như nhau trong việc trả nợ. Lưu ý rằng bạn và bất kỳ ai là người đồng vay mà bạn chọn sẽ phải trải qua quy trình đánh giá hồ sơ vay tiêu chuẩn.

 

Các khía cạnh quan trọng của một khoản vay nhà ở

Thanh toán hàng tháng - Bạn phải có đủ thu nhập để được phê duyệt khoản vay. Bạn nên có thu nhập hàng tháng gấp ba lần khoản thanh toán hàng tháng của mình.

Tiền đặt cọc  - Đó là số tiền bạn trả trước khi mua nhà. Khoản thanh toán của bạn ảnh hưởng đến giá nhà bạn có thể chi trả, vì nhìn chung các ngân hàng ở Việt Nam yêu cầu ít nhất 20% giá trị thẩm định của tài sản.

Các loại lãi suất - Bạn có thể chọn giữa các điều khoản lãi suất cố định và tỷ lệ biến. Trước hết đó một lựa chọn tốt cho những người thích thanh toán hàng tháng nhất quán, thích dự đoán và có ngân sách cá nhân để theo dõi và sau này có lãi suất thay đổi khi lãi suất thị trường thay đổi.

Thời hạn cho vay - Tổng tiền lãi phải trả tỷ lệ thuận với thời hạn cho vay. Nhiệm kỳ càng cao, tổng tiền lãi phải trả càng cao và ngược lại.

 

Lý do bị từ chối cho vay nhà ở

Đơn xin vay nhà ở của bạn có thể bị từ chối do một số yếu tố như:

Người cho vay / ngân hàng không được thuyết phục rằng bạn có khả năng thanh toán hết số tiền bạn vay. Điều này thường dựa trên thu nhập của bạn, số lượng người phụ thuộc, sự ổn định và liên tục của nghề nghiệp và tình trạng tín dụng.

Không đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện như yêu cầu về độ tuổi từ 21 đến 65 tuổi.

Không cung cấp tài liệu cần thiết

Các vấn đề liên quan đến số tiền bạn đăng ký

Các ngân hàng thường cung cấp chi tiết cho người vay về lý do tại sao khoản vay bị từ chối. Tùy vào đó, bạn có thể xem xét các lựa chọn: đăng ký một tài sản khác hoặc giá cả phải chăng hơn, xem xét một người cho vay ít nghiêm ngặt hơn trong việc phê duyệt đơn đăng ký. Ngoài ra, bạn có thể xem xét việc vay với người đồng ký tên hoặc người đồng vay.

 

Điều khoản và lãi suất cho vay mua nhà

Các ngân hàng khác nhau có các điều khoản cho vay khác nhau, và các điều khoản này có thể thay đổi dựa trên vị trí và tính chất của ngôi nhà hoặc tài sản được mua.

 

Yêu cầu nhận dạng

Nhìn chung, tất cả các ngân hàng đều yêu cầu bạn gửi đơn đăng ký đã hoàn thành cùng với hai ID hợp lệ. Sau đó, mỗi ngân hàng có những yêu cầu khác nhau mà bạn sẽ phải tuân thủ.

Ngoài ra bạn cũng cần phải gửi ngân hàng một số yêu cầu khác

Ủy quyền tiến hành kiểm tra lý lịch

Bản sao chứng minh thư có ảnh hợp lệ (gốc, đồng vay và vợ / chồng của người vay)

Bằng chứng về thu nhập (phiếu lương, tờ khai thuế thu nhập, hợp đồng lao động POEA, v.v.)

 

Thời gian xử lý khoản vay nhà ở

Các ngân hàng khác nhau có thời gian xử lý khoản vay khác nhau. Vậy nên trước khi đăng ký vay mua nhà ở bạn nên theo dõi thời gian phê duyệt khoản vay của các ngân hàng để có thể nhận được tiền sớm nhất.